Les États ont cédé une grande partie de leur pouvoir à une organisation privée avec presque aucune transparence. La surintendante des assurances du Nouveau-Mexique, Alice Kane, a récemment déclaré aux législateurs de l'État que les assureurs ont refusé de renouveler plus de 6 200 polices d'assurance habitation en 2025, le nombre le plus élevé jamais enregistré. Le réflexe est de blâmer les assureurs et actuaires cupides de Hartford, Connecticut, qui fixent les prix du risque d'incendie de forêt dans des comtés qu'ils ne pourraient pas trouver sur une carte.

La crise de non-renouvellement a incité les Néo-Mexicains à examiner de près leur marché de l'assurance pour la première fois depuis des années. Ce marché, s'avère-t-il, est étrange. De nombreuses règles qui le régissent n'ont pas été écrites à Santa Fe, ni à Hartford, ni par quelqu'un de responsable devant les électeurs. Elles ont été écrites à Kansas City, Missouri, par une organisation privée à but non lucratif.

Les Américains ont payé plus de 3 000 milliards de dollars en primes en 2025 pour l'assurance biens et accidents, titres, vie, accident et santé. Dans la plupart des cas, les assureurs ne répondent pas aux régulateurs fédéraux, car le Congrès laisse en grande partie l'assurance aux États. Les États ont construit une sorte de chambre de compensation pour déterminer des formules standard telles que le montant de capital qu'un assureur doit détenir pour chaque actif dans ses livres. Les 50 États participent au même arrangement. Bienvenue à l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC).

Le Government Accountability Office a rapporté en juin que le comité de la NAIC responsable de l'accréditation des régulateurs d'assurance des États ne rend pas publics ses conclusions d'accréditation. L'accréditation détermine si d'autres États accepteront les examens de solvabilité d'un État et, en pratique, exerce une pression intense sur les législatures pour qu'elles adoptent des lois modèles spécifiques. Les délibérations ont lieu dans une pièce où un résident de l'État ne peut pas entrer et produisent un dossier qu'il ne peut pas lire.

Le code des assurances du Nouveau-Mexique exige désormais que les assureurs déposent des formulaires « prescrits par l'association nationale des commissaires aux assurances », remplaçant le langage précédent « fournis par le surintendant ». Les avocats appellent cela l'incorporation dynamique par référence : lorsqu'une loi adopte le manuel d'un organisme externe tel qu'il existe actuellement, la prochaine révision peut modifier des obligations contraignantes sans vote ni signature du gouverneur. Daniel Schwarcz de la faculté de droit de l'Université du Minnesota a soutenu dans un article de 2018 que cet arrangement viole les principes de non-délégation dans chaque constitution d'État. Le rapport du GAO n'a trouvé aucun acte répréhensible, mais a noté que la gouvernance et les informations financières de la NAIC sont comparables à celles collectées par le formulaire 990 de l'IRS.

Entités clés : Entreprises : Association nationale des commissaires aux assurances | Personnes : Alice Kane, Daniel Schwarcz | Lieux : Nouveau-Mexique, Hartford, Connecticut, Santa Fe, Kansas City, Missouri, Université du Minnesota

FAQ : Qu'est-ce que la NAIC et pourquoi a-t-elle un pouvoir réglementaire ?

L'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) est une organisation privée à but non lucratif qui élabore des lois et règlements modèles pour l'assurance. Les États adoptent volontairement ces normes, et l'accréditation par la NAIC est souvent requise pour que les départements d'assurance des États soient reconnus par d'autres États. Cela donne à la NAIC une influence significative sur la réglementation de l'assurance sans responsabilité publique directe.