تنازلت الولايات عن جزء كبير من سلطتها لمنظمة خاصة لا تتمتع بأي شفافية تقريبًا. أخبرت مشرفة التأمين في نيو مكسيكو، أليس كين، المشرعين في الولاية مؤخرًا أن شركات التأمين رفضت تجديد أكثر من 6,200 بوليصة تأمين على المنازل في عام 2025، وهو أعلى رقم على الإطلاق. رد الفعل هو إلقاء اللوم على شركات التأمين الجشعة والخبراء الاكتواريين في هارتفورد بولاية كونيتيكت، الذين يسعرون مخاطر حرائق الغابات في مقاطعات لا يمكنهم العثور عليها على الخريطة.

أزمة عدم التجديد جعلت سكان نيو مكسيكو ينظرون عن كثب إلى سوق التأمين الخاص بهم لأول مرة منذ سنوات. هذا السوق، كما اتضح، غريب. العديد من القواعد التي تحكمه لم تُكتب في سانتا في، أو في هارتفورد، أو بواسطة أي شخص مسؤول أمام الناخبين. لقد كُتبت في كانساس سيتي بولاية ميسوري بواسطة منظمة خاصة غير ربحية.

دفع الأمريكيون أكثر من 3 تريليون دولار في أقساط التأمين في عام 2025 مقابل التأمين على الممتلكات والحوادث، والعنوان، والحياة، والحوادث، والصحة. في معظم الحالات، لا تخضع شركات التأمين للمنظمين الفيدراليين، لأن الكونغرس يترك التأمين إلى حد كبير للولايات. بنت الولايات نوعًا من غرفة المقاصة لتحديد الصيغ القياسية مثل مقدار رأس المال الذي يجب أن تحتفظ به شركة التأمين مقابل كل أصل في دفاترها. تشارك جميع الولايات الخمسين في نفس الترتيب. مرحبًا بكم في الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC).

أفاد مكتب المساءلة الحكومي في يونيو أن لجنة NAIC المسؤولة عن اعتماد منظمي التأمين في الولايات لا تنشر نتائج الاعتماد. يحدد الاعتماد ما إذا كانت الولايات الأخرى ستقبل فحوصات الملاءة المالية لولاية معينة، ويمارس عمليًا ضغطًا شديدًا على الهيئات التشريعية لسن قوانين نموذجية محددة. تجري المداولات في غرفة لا يمكن لأحد سكان الولاية دخولها وتنتج سجلاً لا يمكنه قراءته.

تتطلب مدونة التأمين في نيو مكسيكو الآن من شركات التأمين تقديم نماذج "يحددها الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين"، لتحل محل اللغة السابقة "التي يوفرها المشرف". يسمي المحامون هذا الإدماج الديناميكي بالإحالة: عندما يتبنى قانون ما دليل منظمة خارجية كما هو قائم حاليًا، يمكن أن يؤدي التنقيح التالي إلى تغيير الالتزامات الملزمة دون تصويت أو توقيع حاكم. جادل دانيال شوارتز من كلية الحقوق بجامعة مينيسوتا في ورقة بحثية عام 2018 بأن هذا الترتيب ينتهك مبادئ عدم التفويض في كل دستور ولاية. لم يجد تقرير مكتب المساءلة الحكومي أي مخالفات، لكنه أشار إلى أن حوكمة NAIC ومعلوماتها المالية مماثلة لتلك التي يجمعها نموذج IRS 990.

الكيانات الرئيسية: الشركات: الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين | الأشخاص: أليس كين، دانيال شوارتز | المواقع: نيو مكسيكو، هارتفورد، كونيتيكت، سانتا في، كانساس سيتي، ميسوري، جامعة مينيسوتا

الأسئلة الشائعة: ما هي NAIC ولماذا لديها سلطة تنظيمية؟

الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) هي منظمة خاصة غير ربحية تطور قوانين ولوائح نموذجية للتأمين. تتبنى الولايات هذه المعايير طواعية، وغالبًا ما يكون اعتماد NAIC مطلوبًا لإدارات التأمين في الولايات لكي تعترف بها الولايات الأخرى. وهذا يمنح NAIC تأثيرًا كبيرًا على تنظيم التأمين دون مساءلة عامة مباشرة.