Штаты передали значительную часть своей власти частной организации, в которой почти нет прозрачности. Суперинтендант по страхованию Нью-Мексико Элис Кейн недавно сообщила законодателям штата, что страховщики отказались продлить более 6 200 полисов страхования жилья в 2025 году, что является самым высоким показателем за всю историю. Рефлекс — винить жадных страховщиков и актуариев в Хартфорде, штат Коннектикут, которые оценивают риск лесных пожаров в округах, которые они не могут найти на карте.

Кризис с непродлением заставил жителей Нью-Мексико внимательно изучить свой страховой рынок впервые за многие годы. Этот рынок, как оказалось, странный. Многие правила, регулирующие его, были написаны не в Санта-Фе, не в Хартфорде и не кем-то, кто подотчетен избирателям. Они были написаны в Канзас-Сити, штат Миссури, частной некоммерческой организацией.

Американцы заплатили более 3 триллионов долларов страховых взносов в 2025 году за страхование имущества и от несчастных случаев, титульное страхование, страхование жизни, от несчастных случаев и здоровья. В большинстве случаев страховщики не подчиняются федеральным регуляторам, потому что Конгресс в значительной степени оставляет страхование на усмотрение штатов. Штаты создали своего рода клиринговую палату для определения стандартных формул, таких как размер капитала, который страховщик должен держать против каждого актива в своих книгах. Все 50 штатов участвуют в одном и том же механизме. Добро пожаловать в Национальную ассоциацию страховых комиссаров (NAIC).

Государственное управление подотчетности сообщило в июне, что комитет NAIC, отвечающий за аккредитацию государственных страховых регуляторов, не публикует свои выводы об аккредитации. Аккредитация определяет, примут ли другие штаты проверки платежеспособности штата, и на практике оказывает интенсивное давление на законодательные органы с целью принятия конкретных модельных законов. Обсуждения проходят в комнате, в которую житель штата не может войти, и создают запись, которую он не может прочитать.

Страховой кодекс Нью-Мексико теперь требует от страховщиков подавать формы, «предписанные Национальной ассоциацией страховых комиссаров», заменяя прежнюю формулировку «предоставленные суперинтендантом». Юристы называют это динамической инкорпорацией путем отсылки: когда закон принимает руководство внешнего органа в его текущем виде, следующая редакция может изменить обязательные обязательства без голосования или подписи губернатора. Дэниел Шварц из Школы права Университета Миннесоты утверждал в статье 2018 года, что такой механизм нарушает принципы неделегирования в каждой конституции штата. В отчете GAO не было обнаружено нарушений, но отмечалось, что управление и финансовая информация NAIC сопоставимы с информацией, собираемой формой IRS 990.

Ключевые субъекты: Компании: Национальная ассоциация страховых комиссаров | Люди: Элис Кейн, Дэниел Шварц | Места: Нью-Мексико, Хартфорд, Коннектикут, Санта-Фе, Канзас-Сити, Миссури, Университет Миннесоты

Часто задаваемые вопросы: Что такое NAIC и почему она имеет регулирующие полномочия?

Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) — это частная некоммерческая организация, которая разрабатывает модельные законы и правила для страхования. Штаты добровольно принимают эти стандарты, и аккредитация NAIC часто требуется для того, чтобы государственные страховые департаменты были признаны другими штатами. Это дает NAIC значительное влияние на регулирование страхования без прямой публичной подотчетности.