各州已将其大部分权力让给了一个几乎没有透明度的私人组织。新墨西哥州保险总监爱丽丝·凯恩最近告诉州议员，保险公司在2025年拒绝续保的房主保单超过6,200份，这是有史以来的最高数字。人们的本能反应是责备康涅狄格州哈特福德贪婪的保险公司和精算师，他们在连地图上都找不到的县里为野火风险定价。

拒绝续保危机让新墨西哥人第一次认真审视他们的保险市场。事实证明，这个市场很奇怪。许多管理该市场的规则并非在圣菲或哈特福德制定，也不是由对选民负责的人制定。它们是在密苏里州堪萨斯城由一家私人非营利组织制定的。

美国人在2025年为财产和意外险、产权保险、人寿保险、意外和健康保险支付了超过3万亿美元的保费。在大多数情况下，保险公司不向联邦监管机构负责，因为国会基本上将保险留给各州监管。各州建立了一个清算所来确定标准公式，例如保险公司必须为其账簿上的每项资产持有多少资本。所有50个州都参与同一安排。欢迎来到全国保险专员协会（NAIC）。

政府问责办公室在6月报告称，负责认证州保险监管机构的NAIC委员会不公开其认证结果。认证决定其他州是否接受某个州的偿付能力检查，实际上对各州立法机构施加了巨大压力，要求它们颁布特定的示范法。审议在一个州居民无法进入的房间里进行，产生的记录他也无法阅读。

新墨西哥州的保险法规现在要求保险公司提交“由全国保险专员协会规定的”表格，取代了之前“由监管者提供的”措辞。律师称这种动态的“引用纳入”：当一项法规采用外部机构的现行手册时，下一次修订可以在没有投票或州长签字的情况下改变具有约束力的义务。明尼苏达大学法学院丹尼尔·施瓦茨在2018年的一篇论文中认为，这种安排违反了每部州宪法中的权力委托原则。政府问责办公室的报告没有发现不当行为，但指出NAIC的治理和财务信息与IRS表格990所收集的信息相当。

关键实体：公司：全国保险专员协会 | 人物：爱丽丝·凯恩，丹尼尔·施瓦茨 | 地点：新墨西哥州，康涅狄格州哈特福德，圣菲，密苏里州堪萨斯城，明尼苏达大学

常见问题：什么是NAIC，为什么它拥有监管权力？

全国保险专员协会（NAIC）是一个私人非营利组织，为保险制定示范法律和法规。各州自愿采纳这些标准，并且州保险部门通常需要获得NAIC的认证才能被其他州认可。这使得NAIC在没有直接公共问责的情况下对保险监管产生重大影响。