Los estados han cedido gran parte de su poder a una organización privada con casi ninguna transparencia. La superintendente de seguros de Nuevo México, Alice Kane, dijo recientemente a los legisladores estatales que las aseguradoras rechazaron renovar más de 6,200 pólizas de propietarios de vivienda en 2025, la cifra más alta jamás registrada. El reflejo es culpar a las aseguradoras y actuarios codiciosos de Hartford, Connecticut, que fijan precios de riesgo de incendios forestales en condados que no podrían encontrar en un mapa.

La crisis de no renovación hizo que los neomexicanos examinaran de cerca su mercado de seguros por primera vez en años. Ese mercado, resulta, es extraño. Muchas reglas que lo rigen no fueron escritas en Santa Fe, ni en Hartford, ni por alguien responsable ante los votantes. Fueron escritas en Kansas City, Missouri, por una organización privada sin fines de lucro.

Los estadounidenses pagaron más de $3 billones en primas en 2025 por seguros de propiedad y accidentes, títulos, vida, accidentes y salud. En la mayoría de los casos, las aseguradoras no responden ante los reguladores federales, porque el Congreso deja en gran medida los seguros a los estados. Los estados construyeron una especie de cámara de compensación para determinar fórmulas estándar, como cuánto capital debe tener una aseguradora por cada activo en sus libros. Los 50 estados participan en el mismo acuerdo. Bienvenido a la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).

La Oficina de Responsabilidad Gubernamental informó en junio que el comité de la NAIC responsable de acreditar a los reguladores de seguros estatales no hace públicos sus hallazgos de acreditación. La acreditación determina si otros estados aceptarán los exámenes de solvencia de un estado y, en la práctica, ejerce una presión intensa sobre las legislaturas para que promulguen leyes modelo específicas. Las deliberaciones ocurren en una sala a la que un residente del estado no puede entrar y producen un registro que no puede leer.

El código de seguros de Nuevo México ahora exige que las aseguradoras presenten formularios "prescritos por la asociación nacional de comisionados de seguros", reemplazando el lenguaje anterior de "proporcionados por el superintendente". Los abogados llaman a esto incorporación dinámica por referencia: cuando un estatuto adopta el manual de un organismo externo tal como está actualmente, la próxima revisión puede alterar obligaciones vinculantes sin un voto o la firma de un gobernador. Daniel Schwarcz de la Facultad de Derecho de la Universidad de Minnesota argumentó en un artículo de 2018 que este acuerdo viola los principios de no delegación en todas las constituciones estatales. El informe de la GAO no encontró irregularidades, pero señaló que la gobernanza y la información financiera de la NAIC son comparables a las que recopila el Formulario 990 del IRS.

Entidades clave: Empresas: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros | Personas: Alice Kane, Daniel Schwarcz | Ubicaciones: Nuevo México, Hartford, Connecticut, Santa Fe, Kansas City, Missouri, Universidad de Minnesota

Preguntas frecuentes: ¿Qué es la NAIC y por qué tiene poder regulatorio?

La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) es una organización privada sin fines de lucro que desarrolla leyes y regulaciones modelo para seguros. Los estados adoptan voluntariamente estos estándares, y a menudo se requiere la acreditación de la NAIC para que los departamentos de seguros estatales sean reconocidos por otros estados. Esto le da a la NAIC una influencia significativa sobre la regulación de seguros sin responsabilidad pública directa.