各州は、ほとんど透明性のない民間組織にその権力の多くを譲り渡してきました。ニューメキシコ州の保険監督官アリス・ケイン氏は最近、州議会議員に対し、保険会社が2025年に住宅所有者向け保険契約の6,200件以上の更新を拒否したと述べました。これは過去最高の数字です。反射的な反応は、コネチカット州ハートフォードの貪欲な保険会社とアクチュアリーを非難することです。彼らは地図上で見つけられない郡の山火事リスクを価格設定しています。

更新拒否の危機により、ニューメキシコ州民は何年もぶりに保険市場を詳しく調べるようになりました。その市場は、結局のところ、奇妙です。それを規制する多くのルールは、サンタフェでもハートフォードでも、有権者に対して責任を負う誰かによっても書かれていませんでした。それらはミズーリ州カンザスシティで民間の非営利団体によって書かれました。

アメリカ人は2025年に、財産・災害保険、権原保険、生命保険、傷害・健康保険の保険料として3兆ドル以上を支払いました。ほとんどの場合、保険会社は連邦規制機関に責任を負いません。なぜなら、議会は保険をほぼ州に任せているからです。州は、保険会社が帳簿上の各資産に対してどれだけの資本を保持すべきかといった標準的な計算式を決定するための一種のクリアリングハウスを構築しました。全50州が同じ取り決めに参加しています。全米保険監督官協会（NAIC）へようこそ。

政府説明責任局は6月、州の保険規制機関を認定する責任を負うNAICの委員会が、その認定結果を公表していないと報告しました。認定は、他の州がその州の支払能力検査を受け入れるかどうかを決定し、実際には、特定のモデル法を制定するよう州議会に強い圧力をかけます。審議は州の住民が入ることのできない部屋で行われ、彼が読むことのできない記録を作成します。

ニューメキシコ州の保険法は現在、保険会社に対し、「全米保険監督官協会によって規定された」フォームを提出することを要求しており、以前の「監督官によって提供された」という表現を置き換えています。弁護士はこれを参照による動的編入と呼んでいます。法律が外部機関のマニュアルを現行のまま採用する場合、次の改訂は投票や知事の署名なしに拘束力のある義務を変更できます。ミネソタ大学ロースクールのダニエル・シュワルツ氏は2018年の論文で、この取り決めはすべての州憲法の非委任原則に違反すると主張しました。GAOの報告書は不正行為を発見しませんでしたが、NAICのガバナンスと財務情報はIRSフォーム990が収集するものに匹敵すると指摘しました。

主要な主体：企業：全米保険監督官協会 | 人物：アリス・ケイン、ダニエル・シュワルツ | 場所：ニューメキシコ州、コネチカット州ハートフォード、サンタフェ、ミズーリ州カンザスシティ、ミネソタ大学

よくある質問：NAICとは何か、なぜ規制権限を持つのか？

全米保険監督官協会（NAIC）は、保険のためのモデル法と規制を開発する民間の非営利団体です。州はこれらの基準を自発的に採用し、州の保険部門が他の州に認められるためにはNAICによる認定がしばしば必要です。これにより、NAICは直接の公的説明責任なしに保険規制に大きな影響力を持ちます。