How a convention-defying start-up became Africa’s most popular bank

When Capitec Bank opened in 2001, it rejected South African banking conventions by removing armed guards, bulletproof glass, and fortress-like branches. Instead, it established cash-light branches near bus stops with longer hours for working Black commuters. Most radically, it targeted lower-income South Africans previously deemed unbankable.

Two decades later, the lender boasts 26mn clients, making it Africa’s largest bank by customer numbers. Its rise has drawn comparisons with Brazil’s Nubank. While Capitec achieved growth within a single country, it is now expanding beyond South Africa.

The bank serves more than half of South Africa’s adult population, with customers like security guard Thami Ntuli using electronic salaries for cash-based informal economies in townships like Soweto. Current government policy aims to overhaul the informal sector, which accounts for about a quarter of South Africa’s GDP. CEO Graham Lee stated the next phase involves serving entrepreneurs and small businesses.

Analysts note that while retail growth may slow, business banking offers the next opportunity, though switching business accounts remains difficult.

عندما افتتح بنك Capitec عام 2001، رفض التقاليد المصرفية الجنوب أفريقية بإزالة الحراس المسلحين والزجاج المصفح والفروع القلاعية. بدلاً من ذلك، أنشأ فروعًا قليلة النقد بالقرب من محطات الحافلات بساعات عمل أطول للركاب السود العاملين. وبشكل جذري، استهدف جنوب أفريقيين من ذوي الدخل المنخفض كانوا يُعتبرون سابقًا غير مؤهلين للخدمات المصرفية. بعد عقدين، يفتخر المقرض بـ 26 مليون عميل، مما يجعله أكبر بنك في أفريقيا من حيث عدد العملاء. وقد أثار صعوده مقارنات مع Nubank البرازيلية. بينما حقق Capitec نموه داخل دولة واحدة، فإنه يتوسع الآن خارج جنوب أفريقيا. يخدم البنك أكثر من نصف السكان البالغين في جنوب أفريقيا، مع عملاء مثل حارس الأمن Thami Ntuli الذين يستخدمون الرواتب الإلكترونية في الاقتصادات غير الرسمية القائمة على النقد في مناطق مثل Soweto. تستهدف السياسة الحكومية الحالية إصلاح القطاع غير الرسمي الذي يمثل حوالي ربع الناتج المحلي الإجمالي لجنوب أفريقيا. قال الرئيس التنفيذي Graham Lee إن المرحلة التالية تتضمن خدمة رجال الأعمال والشركات الصغيرة. يلاحظ المحللون أنه على الرغم من أن النمو في التجزئة قد يتباطأ، فإن الخدمات المصرفية للأعمال توفر الفرصة التالية، على الرغم من أن تغيير الحسابات التجارية لا يزال صعبًا.

যখন Capitec Bank ২০০১ সালে খোলে, তখন এটি বন্ধ হাতের গার্ড, বুলেটপ্রুফ কাচ এবং দুর্গ-কল্পনার শাখা সরিয়ে দাক্ষিণিক ব্যাংকিং রীতিনীতি প্রত্যাখ্যান করেছিল। এর পরিবর্তে, এটি বাস স্টপের কাছে কম নগদ শাখা প্রতিষ্ঠা করেছে এবং কাজ করা কালো যাত্রীদের জন্য দীর্ঘ ঘণ্টা রেখেছে। সবচেয়ে বিপ্লবী ছিল যে এটি আগে ব্যাংকিং-যোগ্য নয় বলে মনে করা নিম্ন আয়ের দক্ষিণ আফ্রিকানদের লক্ষ্য করেছিল। দুই দশক পরে, ধারক দাবি করে ২৬ মিলিয়ন গ্রাহক, যা এটিকে গ্রাহক সংখ্যা অনুযায়ী আফ্রিকার বৃহত্তম ব্যাংক করে তোলে। এর উত্থান ব্রাজিলের Nubank এর সাথে তুলনা করা হয়েছে। যদিও Capitec একটি দেশের মধ্যে বৃদ্ধি অর্জন করেছে, এটি এখন দক্ষিণ আফ্রিকা ছাড়িয়ে যাচ্ছে। ব্যাংক দক্ষিণ আফ্রিকার প্রাপ্তবয়স্ক জনসংখ্যার অর্ধেকেরও বেশি সেবা দেয়, যার মধ্যে নিরাপত্তা প্রহরী Thami Ntuli এর মতো গ্রাহক Soweto এর মতো টাউনশিপে নগদ-ভিত্তিক অনানুষ্ঠানিক অর্থনীতিতে ইলেকট্রনিক বেতন ব্যবহার করে। বর্তমান সরকারি নীতি অনানুষ্ঠানিক খাত সংস্কারের লক্ষ্য রাখে, যা দক্ষিণ আফ্রিকার জিডিপির প্রায় এক চতুর্থাংশ। সিইও Graham Lee বলেছেন পরবর্তী পর্যায় উদ্যোক্তা এবং ছোট ব্যবসাকে সেবা প্রদান করা। বিশ্লেষকরা মনে করেন যে খুচরা বৃদ্ধি ধীরে যেতে পারে, ব্যবসা ব্যাংকিং পরবর্তী সুযোগ প্রদান করে, যদিও ব্যবসা হিসাবে পরিবর্তন করা কঠিন থাকে।

Als Capitec Bank 2001 eröffnete, lehnte sie südafrikanische Bankkonventionen ab, indem sie bewaffnete Wachen, Panzerglas und festungsähnliche Filialen entfernte. Stattdessen errichtete sie bargeldarme Filialen in der Nähe von Bushaltestellen mit längeren Öffnungszeiten für arbeitende schwarze Pendler. Am radikalsten war es, dass sie einkommensschwache Südafrikaner ins Visier nahm, die zuvor als nicht bankfähig galten.

Zwei Jahrzehnte später wirbt der Kreditgeber mit 26 Millionen Kunden und ist damit die größte Bank Afrikas nach Kundenzahl. Ihr Aufstieg hat Vergleiche mit Brasiliens Nubank ausgelöst. Obwohl Capitec das Wachstum in einem einzigen Land erreichte, expandiert es nun außerhalb Südafrikas.

Die Bank bedient mehr als die Hälfte der erwachsenen Bevölkerung Südafrikas, mit Kunden wie dem Sicherheitswächter Thami Ntuli, der elektronische Gehälter in bargeldbasierten informellen Wirtschaften in Townships wie Soweto nutzt. Die aktuelle Regierungspolitik zielt darauf ab, den informellen Sektor zu reformieren, der etwa ein Viertel des BIP Südafrikas ausmacht. CEO Graham Lee erklärte, die nächste Phase umfasse die Bedienung von Unternehmern und kleinen Unternehmen.

Analysten stellen fest, dass das Einzelwachstum zwar langsamer werden könnte, das Firmenkundengeschäft jedoch die nächste Chance bietet, obwohl der Kontowechsel für Unternehmen weiterhin schwierig bleibt.

Cuando Capitec Bank abrió en 2001, rechazó las convenciones bancarias sudafricanas eliminando guardias armados, vidrio antibalas y sucursales tipo fortaleza. En cambio, estableció sucursales con poco efectivo cerca de paradas de autobús con horarios extendidos para trabajadores negros commuters. Lo más radical fue que se dirigió a sudafricanos de bajos ingresos previamente considerados no bancarizables.

Dos décadas después, el prestamista presume de 26 millones de clientes, convirtiéndose en el banco más grande de África por número de clientes. Su ascenso ha generado comparaciones con el Nubank de Brasil. Aunque Capitec logró crecimiento dentro de un solo país, ahora se expande más allá de Sudáfrica.

El banco atiende a más de la mitad de la población adulta de Sudáfrica, con clientes como el guardia de seguridad Thami Ntuli que usan salarios electrónicos en economías informales basadas en efectivo en townships como Soweto. La política gubernamental actual busca reformar el sector informal, que representa aproximadamente una cuarta parte del PIB de Sudáfrica. El CEO Graham Lee afirmó que la siguiente fase implica servir a emprendedores y pequeñas empresas.

Los analistas señalan que aunque el crecimiento minorista pueda desacelerarse, la banca empresarial ofrece la próxima oportunidad, aunque cambiar cuentas empresariales sigue siendo difícil.

Lorsque Capitec Bank a ouvert en 2001, elle a rejeté les conventions bancaires sud-africaines en supprimant les gardes armés, le verre blindé et les agences fortress. Au contraire, elle a établi des agences peu liquides près des arrêts de bus avec des horaires prolongés pour les travailleurs noirs. Plus radicalement, elle a ciblé les Sud-Africains à faible revenu précédemment considérés comme non bancarisables.

Deux décennies plus tard, le prêteur compte 26 millions de clients, ce qui en fait la plus grande banque d'Afrique en nombre de clients. Son ascension a suscité des comparaisons avec Nubank du Brésil. Bien que Capitec ait réalisé sa croissance dans un seul pays, elle s'étend maintenant au-delà de l'Afrique du Sud.

La banque dessert plus de la moitié de la population adulte d'Afrique du Sud, avec des clients comme le gardien de sécurité Thami Ntuli utilisant les salaires électroniques dans les économies informelles en espèces dans des townships comme Soweto. La politique gouvernementale actuelle vise à réformer le secteur informel, qui représente environ un quart du PIB sud-africain. Le PDG Graham Lee a déclaré que la prochaine phase consiste à servir les entrepreneurs et les petites entreprises.

Les analystes notent que si la croissance de la vente au détail peut ralentir, la banque d'entreprise offre la prochaine opportunité, bien que le changement de comptes professionnels reste difficile.

जब Capitec Bank ने 2001 में कार्यशुरू की, तो इसने दस्ताने वाले गार्ड, बुलेटप्रूफ कांच और किले जैसी शाखाओं को हटाकर दक्षिण अफ्रीकी बैंकिंग परंपराओं को अस्वीकार किया। इसके बजाय, इसने बस स्टॉप के पास कम नकदी वाली शाखाएं स्थापित कीं और काम करने वाले काले यात्रियों के लिए लंबे घंटे रखे। सबसे क्रांतिकारी बात यह थी कि इसने पहले बैंकिंग-योग्य नहीं माने जाने वाले कम आय वाले दक्षिण अफ्रीकाओं को लक्षित किया। दो दशक बाद, इस ऋण देने वाले का दावा है कि इसके 26 मिलियन ग्राहक हैं, जो इसे ग्राहक संख्या के हिसाब से अफ्रीका का सबसे बड़ा बैंक बनाते हैं। इसके उत्थान ने ब्राजील के Nubank के साथ तुलना की गई है। हालांकि Capitec ने एक ही देश के भीतर वृद्धि हासिल की, वह अब दक्षिण अफ्रीका से परे विस्तार कर रहा है। बैंक दक्षिण अफ्रीका की आधी से अधिक वयस्क आबादी की सेवा करता है, जिसमें सुरक्षा गार्ड Thami Ntuli जैसे ग्राहक Soweto जैसे टाउनशिप में नकदी-आधारित अनौपचारिक अर्थव्यवस्था में इलेक्ट्रॉनिक वेतन का उपयोग करते हैं। वर्तमान सरकारी नीति अनौपचारिक क्षेत्र को सुधारने के उद्देश्य की है, जो दक्षिण अफ्रीका के GDP का लगभग एक चौथाई हिस्सा है। CEO Graham Lee ने कहा कि अगला चरण उद्यमियों और छोटे व्यवसायों की सेवा करना है। विश्लेषकों का कहना है कि हालांकि खुदरा वृद्धि धीमी हो सकती है, व्यवसायिक बैंकिंग अगला अवसर प्रदान करती है, हालांकि व्यवसाय खाते बदलना अभी भी कठिन है।

Ketika Capitec Bank dibuka pada tahun 2001, bank ini menolak konvensi perbankan Afrika Selatan dengan menghapus penjaga bersenjata, kaca tahan peluru, dan cabang-cabang benteng. Sebagai gantinya, ia mendirikan cabang-cabang ringan tunai dekat halte bus dengan jam operasional lebih panjang untuk komuter kulit hitam yang bekerja. Paling radikal, ia menargetkan Afrika Selatan berpenghasilan rendah yang sebelumnya dianggap tidak layak bank.

Dua dekade kemudian, pemberi pinjaman mengklaim 26 juta nasabah, menjadikannya bank terbesar di Afrika berdasarkan jumlah nasabah. Kenaikannya telah menarik perbandingan dengan Nubank Brasil. Meskipun Capitec mencapai pertumbuhan dalam satu negara, kini ia berkembang di luar Afrika Selatan.

Bank ini melayani lebih dari separuh populasi dewasa Afrika Selatan, dengan pelanggan seperti penjaga keamanan Thami Ntuli menggunakan gaji elektronik untuk ekonomi informal berbasis tunai di township seperti Soweto. Kebijakan pemerintah saat ini bertujuan untuk mereformasi sektor informal, yang menyumbang sekitar seperempat PDB Afrika Selatan. CEO Graham Lee menyatakan fase berikutnya melibatkan pelayanan kepada pengusaha dan usaha kecil.

Analis mencatat bahwa meskipun pertumbuhan ritel mungkin melambat, perbankan bisnis menawarkan peluang berikutnya, meskipun beralih rekening bisnis tetap sulit.

Capitec Bankが2001年に開業した際、武装警備員、防弾ガラス、要塞型支店を撤去することで南アフリカの銀行慣行に拒否しました。代わりに、バス停近くに現金少額の支店を設け、黒人通勤者の長い営業時間を確保しました。最も急進的だったのは、以前は非銀行化と見なされていた低所得の南アフリカ人をターゲットにしたことです。20年後、この貸し手は2600万人の顧客を誇り、アフリカで顧客数最多の銀行となっています。その台頭はブラジルのNubankとの比較を呼んでいます。Capitecが単一国で成長を遂げたものの、現在は南アフリカを超えて拡大しています。この銀行は南アフリカの成人人口の半数以上にサービスを提供し、警備員Thami Ntuliのような顧客がソウェトのようなタウンシップで現金ベースの非公式経済に電子給与を使用しています。現在の政府政策は、南アフリカのGDPの約4分の1を占める非公式部門の改革を目指しています。CEOGraham Leeは次の段階は起業家や中小企業へのサービス提供であると述べました。アナリストは、小売成長が鈍化する可能性がある一方、企業バンキングが次の機会を提供すると指摘していますが、企業口座の切り替えは依然として困難です。

主要実体：企業：Capitec Bank、Nubank、Aeon Investment Management、Otto1890 | 人物：Monica Mark、Roula Khalaf、TJ Strydom、Thami Ntuli、Graham Lee、Asief Mohamed、David Shapiro | 場所：南アフリカ、ヨハネスブルグ、ソウェト、ケープタウン

FAQ：Capitec Bankは伝統的な銀行と何が異なるのか？

Capitec Bankは武装警備員、防弾ガラス、要塞型支店を撤去することで南アフリカの伝統的な銀行慣行に拒否しました。バス停近くに現金少額の支店を設け、営業時間を延長し、以前は非銀行化と見なされていた低所得の南アフリカ人をターゲットにし、シンプルで低コストの銀行サービスを提供しました。

FAQ Q：Capitec Bankは伝統的な銀行と何が異なるのか？

FAQ A：Capitec Bankは武装警備員、防弾ガラス、要塞型支店を撤去することで南アフリカの伝統的な銀行慣行に拒否しました。バス停近くに現金少額の支店を設け、営業時間を延長し、以前は非銀行化と見なされていた低所得の南アフリカ人をターゲットにし、シンプルで低コストの銀行サービスを提供しました。

Quando o Capitec Bank abriu em 2001, rejeitou as convenções bancárias sul-africanas removendo guardas armados, vidro blindado e agências tipo fortaleza. Em vez disso, estabeleceu agências com pouco dinheiro vivo perto de paradas de ônibus com horários estendidos para trabalhadores negros commuter. Mais radicalmente, mirou sul-africanos de baixa renda anteriormente considerados não bancarizáveis.

Duas décadas depois, o credor possui 26 milhões de clientes, tornando-se o maior banco da África em número de clientes. Sua ascensão gerou comparações com o Nubank do Brasil. Embora o Capitec tenha alcançado crescimento dentro de um único país, agora está se expandindo além da África do Sul.

O banco atende mais da metade da população adulta da África do Sul, com clientes como o guarda de segurança Thami Ntuli usando salários eletrônicos em economias informais baseadas em dinheiro em townships como Soweto. A política governamental atual visa reformar o setor informal, que representa cerca de um quarto do PIB da África do Sul. O CEO Graham Lee afirmou que a próxima fase envolve atender empreendedores e pequenas empresas.

Analistas observam que embora o crescimento varejista possa desacelerar, o banking empresarial oferece a próxima oportunidade, embora a troca de contas empresariais permaneça difícil.

Когда Capitec Bank открылся в 2001 году, он отверг южноафриканские банковские традиции, убрав вооруженных охранников, бронированное стекло и крепостные отделения. Вместо этого он создал отделения с минимальным количеством наличных рядом с автобусными остановками с увеличенными часами работы для работающих чернокожих коммьютеров. Самым радикальным было то, что он нацелен на южноафриканцев с низким доходом, ранее считавшихся неплатежеспособными. Два десятилетия спустя кредитор гордится 26 миллионами клиентов, что делает его крупнейшим банком Африки по числу клиентов. Его рост вызвал сравнения с бразильским Nubank. Хотя Capitec добился роста в одной стране, теперь он расширяется за пределы Южной Африки. Банк обслуживает более половины взрослого населения Южной Африки, с клиентами, такими как охранник Thami Ntuli, использующие электронные зарплаты в денежной неформальной экономике в тауншипах, таких как Soweto. Текущая государственная политика направлена на реформирование неформального сектора, который составляет около четверти ВВП Южной Африки. CEO Graham Lee заявил, что следующий этап включает обслуживание предпринимателей и малого бизнеса. Аналитики отмечают, что хотя рост розничного сектора может замедлиться, бизнес-банкинг предлагает следующую возможность, хотя переключение бизнес-счетов остается сложным.

当Capitec银行于2001年开业时，它摒弃了南非的传统银行模式，移除了武装警卫、防弹玻璃和堡垒式分行。相反，它在公交车站附近设立了轻现金分行，延长了工薪黑人通勤者的营业时间。最具革命性的是，它瞄准了此前被认为无法享受银行服务的低收入南非人。二十年后，该贷款机构拥有2600万客户，成为非洲客户数量最多的银行。其崛起引发了与巴西Nubank的比较。虽然Capitec在单一国家内实现了增长，但它现在正扩展到南非以外。该银行服务着南非一半以上的成年人口，客户如保安Thami Ntuli在索韦托等城镇使用电子工资从事现金型非正规经济。当前政府政策旨在改革占南非GDP约四分之一非正规部门。CEOGraham Lee表示下一阶段是为企业家和小企业服务。分析师指出，虽然零售增长可能放缓，但企业银行业务提供了下一个机会，尽管切换企业账户仍然困难。

关键实体：公司：Capitec银行、Nubank、Aeon投资管理、Otto1890 | 人物：Monica Mark、Roula Khalaf、TJ Strydom、Thami Ntuli、Graham Lee、Asief Mohamed、David Shapiro | 地点：南非、约翰内斯堡、索韦托、开普敦

FAQ：Capitec银行与传统银行相比有什么独特之处？

Capitec银行摒弃了南非传统银行模式，移除了武装警卫、防弹玻璃和堡垒式分行。它设立了在公交车站附近的轻现金分行，延长营业时间，瞄准了此前被认为无法享受银行服务的低收入南非人，提供简单、低成本的银行服务。