Strategi menabung untuk pensiun yang cerdas dapat menghemat banyak pajak, jika Anda dapat memanfaatkannya. Tetapi melakukannya sering kali memerlukan memprediksi bracket pajak masa depan Anda, yang merupakan permainan tebak-tebakan. Kuncinya adalah menyeimbangkan akun tradisional sebelum pajak dengan akun Roth setelah pajak untuk melindungi terhadap ketidakpastian.

Misalnya, jika Anda berharap berada di bracket pajak lebih rendah saat pensiun, 401(k)s tradisional dan IRA bermanfaat karena Anda mendapatkan potongan sekarang dan membayar pajak nanti dengan tarif lebih rendah. Sebaliknya, jika Anda berharap pajak lebih tinggi nanti, akun Roth—didanai dengan dolar setelah pajak—memungkinkan penarikan bebas pajak. Namun, tarif pajak dan bracket dapat berubah, membuat prediksi berisiko.

Strategi umum adalah mendiversifikasi eksposur pajak Anda dengan berkontribusi ke akun tradisional dan Roth. Dengan cara ini, Anda dapat menarik dari sumber paling efisien pajak setiap tahun. Taktik lain adalah mempertimbangkan konversi Roth, mengonversi dana IRA tradisional ke Roth di tahun berpenghasilan rendah, membayar pajak sekarang untuk menghindari pajak lebih tinggi nanti.

Tetapi ini memerlukan perencanaan hati-hati dan pandangan jangka panjang. Pada akhirnya, tidak ada jawaban sempurna, tetapi menyebar taruhan Anda dapat membantu Anda menghindari kesalahan mahal.