Умные стратегии сбережений на пенсию могут сэкономить много налогов, если вы сможете ими воспользоваться. Но для этого часто требуется предсказать вашу будущую налоговую категорию, что является игрой в угадывание. Ключ в том, чтобы балансировать традиционные счета до налогообложения с Roth счетами после налогообложения для хеджирования против неопределенности. Например, если вы ожидаете быть в более низкой налоговой категории на пенсии, традиционные 401(k)s и IRA выгодны, потому что вы получаете вычет сейчас и платите налоги позже по более низкой ставке. Наоборот, если вы ожидаете более высокие налоги позже, Roth счета—финансируемые долларами после налогообложения—позволяют безналоговые снятия. Однако, налоговые ставки и категории подвержены изменениям, что делает прогнозы рискованными. Общая стратегия—диверсифицировать вашу налоговую экспозицию, внося вклады как в традиционные, так и в Roth счета. Таким образом, вы можете снимать с наиболее налогово-эффективного источника каждый год. Другая тактика—рассмотреть Roth конверсии, конвертируя традиционные IRA средства в Roth в годы низкого дохода, платя налоги сейчас, чтобы избежать более высоких налогов позже. Но это требует тщательного планирования и долгосрочного взгляда. В конечном счете, нет идеального ответа, но распределение ваших ставок может помочь вам избежать дорогостоящих ошибок.