Pay Advance Apps May Be Costlier Than Workers Think

More workers can now use pay advance apps for quick cash to cover expenses between paychecks. The apps may offer no-cost options, but most users end up paying fees that can total hundreds of dollars a year, a new analysis finds.

"They are not free in the vast majority of cases," said Candice Wang, a senior researcher at the Center for Responsible Lending, a nonprofit consumer advocacy group, and a co-author of a report published on Friday on the real cost of pay advance apps. Pay advance apps, also known as "earned wage access" or "on-demand pay" tools, let workers get part of their earnings early to tide them over until their full paycheck arrives. Most borrowers earn less than $50,000 a year, a 2023 government report found.

The report estimated that nationally, 96 percent of advances to workers using direct-to-consumer versions of the apps included fees or "tips," costing borrowers more than $200 a year, or about $17 a month, on average. The average cost of an advance via a direct-to-consumer app was about $6.50 to borrow $113 for nine days, calculating to an annual percentage rate of about 232 percent.

Researchers found that in all 50 states and the District of Columbia, average advance rates were in the triple digits — even in states with lower interest rate caps. "We want to see states enforcing their rate caps," said Whitney Barkley-Denney, the responsible lending center's deputy director of state policy.

يمكن الآن لمزيد من العمال استخدام تطبيقات الدفع المسبق للحصول على نقد سريع لتغطية النفقات بين رواتبهم. قد تقدم التطبيقات خيارات بدون تكلفة، لكن معظم المستخدمين ينتهي بهم الأمر بدفع رسوم يمكن أن تصل إلى مئات الدولارات سنويًا، وفقًا لتحليل جديد.

"إنها ليست مجانية في الغالبية العظمى من الحالات،" قالت Candice Wang، باحثة أولى في مركز الإقراض المسؤول، وهي منظمة غير ربحية للدفاع عن المستهلكين، وهي مؤلفة مشاركة في تقرير نُشر يوم الجمعة حول التكلفة الحقيقية لتطبيقات الدفع المسبق. تتيح تطبيقات الدفع المسبق، المعروفة أيضًا بأدوات "الوصول إلى الأجور المكتسبة" أو "الدفع عند الطلب"، للعمال الحصول على جزء من دخلهم مبكرًا للتغلب على الصعوبات حتى وصول راتبهم الكامل. وجد تقرير حكومي لعام 2023 أن معظم المقترضين يكسبون أقل من 50,000 دولار سنويًا.

قدّر التقرير أنه على المستوى الوطني، شملت 96 في المائة من الدفعات المسبقة للعاملين الذين يستخدمون إصدارات التطبيقات المباشرة للمستهلكين رسومًا أو "إكراميات"، مما كلف المقترضين أكثر من 200 دولار سنويًا، أو حوالي 17 دولارًا شهريًا، في المتوسط. كانت التكلفة المتوسطة للدفع المسبق عبر تطبيق مباشر للمستهلك حوالي 6.50 دولارًا لاستعارة 113 دولارًا لمدة تسعة أيام، مما يحسب بمعدل سنوي يبلغ حوالي 232 في المائة.

وجد الباحثون أن معدلات الدفع المسبق المتوسطة كانت في خانة الأرقام الثلاثية في جميع الولايات الخمسين ومقاطعة كولومبيا - حتى في الولايات التي لديها سقوف أسعار فائدة أقل. "نريد أن نرى الولايات تفرض سقوف أسعارها،" قالت Whitney Barkley-Denney، نائبة مدير سياسة الدولة في مركز الإقراض المسؤول.

এখন আরও কর্মীরা পে অ্যাডভান্স অ্যাপস ব্যবহার করতে পারেন, যাতে বেতনের মাঝে খরচ পূরণ করার জন্য দ্রুত নগদ অর্থ পাওয়া যায়। অ্যাপসগুলো শূন্য-খরচের বিকল্প প্রদান করতে পারে, তবে একটি নতুন বিশ্লেষণের পাওয়া মতে, বেশিরভাগ ব্যবহারকারী শেষ পর্যন্ত ফি পরিশোধ করেন, যা বছরে শত শত ডলার হতে পারে।

“বেশিরভাগ ক্ষেত্রে এগুলো ফ্রি নয়,” Candice Wang বলেছেন, যিনি Center for Responsible Lending, একটি অলাভজনক ভোক্তা অ্যাডভোকেসি গ্রুপের সিনিয়র গবেষক এবং শুক্রবার প্রকাশিত একটি প্রতিবেদনের সহ-লেখক, যা পে অ্যাডভান্স অ্যাপসের প্রকৃত খরচ সম্পর্কে। পে অ্যাডভান্স অ্যাপস, যাকে “আর্নড ওয়েজ অ্যাক্সেস” বা “অন-ডিমান্ড পেমেন্ট” টুলস হিসেবেও জানা যায়, কর্মীদের পূর্ণ বেতন আসার আগে তাদের আয়ের একটি অংশ আগে থেকে পেতে সক্ষম করে। ২০২৩ সালের একটি সরকারি প্রতিবেদনে পাওয়া গেছে যে, বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা বছরে ৫০,০০০ ডলারের কম আয় করেন।

প্রতিবেদনে অনুমান করা হয়েছে যে, জাতীয় পর্যায়ে, অ্যাপগুলোর সরাসরি ভোক্তা সংস্করণ ব্যবহারকারী কর্মীদের দেওয়া ৯৬ শতাংশ অ্যাডভান্সে ফি বা “টিপস” অন্তর্ভুক্ত ছিল, যা ঋণগ্রহীতাদের গড়ে বছরে ২০০ ডলারের বেশি, বা মাসে প্রায় ১৭ ডলার খরচ করে। সরাসরি ভোক্তা অ্যাপের মাধ্যমে একটি অ্যাডভান্সের গড় খরচ নয় দিনের জন্য ১১৩ ডলার ধার নিতে প্রায় ৬.৫০ ডলার ছিল, যা প্রায় ২৩২ শতাংশ বার্ষিক শতাংশ হার হিসেবে গণনা করে।

গবেষকরা পাওয়া গেছে যে, ৫০টি রাজ্য এবং District of Columbia-এর সবখানে, গড় অ্যাডভান্স হার তিন সংখ্যার ছিল — এমনকি নিম্ন সুদের হারের সীমাযুক্ত রাজ্যগুলিতেও। “আমরা রাজ্যগুলিকে তাদের হারের সীমা প্রয়োগ করতে দেখতে চাই,” Whitney Barkley-Denney বলেছেন, যিনি দায়বদ্ধ লেন্ডিং সেন্টারের রাজ্য নীতির উপ-নির্দেশক।

Mehr Arbeitnehmer können jetzt Lohnvorschuss-Apps nutzen, um schnell Bargeld für Ausgaben zwischen den Gehaltszahlungen zu erhalten. Die Apps können kostenfreie Optionen anbieten, aber die meisten Nutzer zahlen am Ende Gebühren, die im Jahr mehrere Hundert Dollar betragen können, so eine neue Analyse.

„In den allermeisten Fällen sind sie nicht kostenlos“, sagte Candice Wang, Senior Researcher beim Center for Responsible Lending, einer gemeinnützigen Verbrauchervertretungsorganisation, und Co-Autorin eines am Freitag veröffentlichten Berichts über die tatsächlichen Kosten von Lohnvorschuss-Apps. Lohnvorschuss-Apps, auch als „Zugang zu verdienten Löhnen“ oder „On-Demand-Zahlung“ bekannt, ermöglichen es Arbeitnehmern, einen Teil ihres Einkommens früher zu erhalten, um bis zum Eintreffen des vollen Gehalts über die Runden zu kommen. Eine Regierungsstudie aus dem Jahr 2023 ergab, dass die meisten Kreditnehmer weniger als 50.000 Dollar pro Jahr verdienen.

Der Bericht schätzte, dass landesweit 96 Prozent der Vorschüsse an Arbeitnehmer, die Versionen der Apps mit direktem Zugang für Verbraucher nutzen, Gebühren oder „Trinkgelder“ enthielten, was den Kreditnehmern im Durchschnitt mehr als 200 Dollar pro Jahr, oder etwa 17 Dollar pro Monat, kostete. Die durchschnittlichen Kosten für einen Vorschuss über eine App mit direktem Zugang für Verbraucher betrugen etwa 6,50 Dollar für die Ausleihe von 113 Dollar für neun Tage, was einem Jahreszins von etwa 232 Prozent entspricht.

Die Forscher stellten fest, dass in allen 50 Bundesstaaten und dem District of Columbia die durchschnittlichen Vorschusszinsen dreistellig waren – selbst in Bundesstaaten mit niedrigeren Zinsspitzen. „Wir wollen sehen, dass die Bundesstaaten ihre Zinsspitzen durchsetzen“, sagte Whitney Barkley-Denney, stellvertretende Direktorin für Staatspolitik beim Center for Responsible Lending.

Más trabajadores pueden ahora usar aplicaciones de adelanto de pago para obtener efectivo rápido y cubrir gastos entre nóminas. Las aplicaciones pueden ofrecer opciones sin costo, pero la mayoría de los usuarios terminan pagando tarifas que pueden sumar cientos de dólares al año, según un nuevo análisis.

“No son gratuitas en la gran mayoría de los casos”, dijo Candice Wang, investigadora senior del Center for Responsible Lending, un grupo de defensa de los consumidores sin fines de lucro, y coautora de un informe publicado el viernes sobre el costo real de las aplicaciones de adelanto de pago. Las aplicaciones de adelanto de pago, también conocidas como herramientas de “acceso a salarios ganados” o “pago bajo demanda”, permiten a los trabajadores obtener parte de sus ingresos con anticipación para llegar a fin de mes hasta que llegue su cheque completo. Un informe gubernamental de 2023 encontró que la mayoría de los prestatarios ganan menos de $50,000 al año.

El informe estimó que a nivel nacional, el 96 por ciento de los adelantos a trabajadores que usan versiones de las aplicaciones directamente al consumidor incluían tarifas o “propinas”, costando a los prestatarios más de $200 al año, o unos $17 al mes, en promedio. El costo promedio de un adelanto a través de una aplicación directa al consumidor fue de unos $6.50 por prestar $113 durante nueve días, lo que equivale a una tasa de interés anual de aproximadamente el 232 por ciento.

Los investigadores encontraron que en los 50 estados y el Distrito de Columbia, las tasas de adelanto promedio eran de tres dígitos —incluso en estados con límites de interés más bajos. “Queremos ver que los estados apliquen sus límites de tasa”, dijo Whitney Barkley-Denney, subdirectora de política estatal del centro de préstamos responsables.

De plus en plus de travailleurs peuvent désormais utiliser des applications d'avance sur salaire pour obtenir de l'argent rapidement afin de couvrir les dépenses entre les payes. Les applications peuvent offrir des options sans frais, mais la plupart des utilisateurs finissent par payer des frais qui peuvent totaliser des centaines de dollars par an, selon une nouvelle analyse.

« Elles ne sont pas gratuites dans la grande majorité des cas », a déclaré Candice Wang, chercheuse principale au Center for Responsible Lending, un groupe de défense des consommateurs à but non lucratif, et coauteure d'un rapport publié vendredi sur le coût réel des applications d'avance sur salaire. Les applications d'avance sur salaire, également connues sous le nom d'outils d'« accès aux salaires gagnés » ou de « paiement à la demande », permettent aux travailleurs de récupérer une partie de leurs revenus à l'avance pour tenir le coup jusqu'à l'arrivée de leur paie complète. Un rapport gouvernemental de 2023 a révélé que la plupart des emprunteurs gagnent moins de 50 000 dollars par an.

Le rapport a estimé qu'à l'échelle nationale, 96 pour cent des avances accordées aux travailleurs utilisant les versions des applications destinées directement aux consommateurs incluaient des frais ou des « pourboires », coûtant aux emprunteurs plus de 200 dollars par an, ou environ 17 dollars par mois, en moyenne. Le coût moyen d'une avance via une application destinée directement au consommateur était d'environ 6,50 dollars pour emprunter 113 dollars pendant neuf jours, ce qui correspond à un taux d'intérêt annuel d'environ 232 pour cent.

Les chercheurs ont découvert que dans les 50 États et le District of Columbia, les taux d'avance moyens étaient à trois chiffres — même dans les États avec des plafonds de taux d'intérêt plus bas. « Nous voulons voir les États faire respecter leurs plafonds de taux », a déclaré Whitney Barkley-Denney, directrice adjointe de la politique étatique du centre de prêt responsable.

अब अधिक कर्मचारी पे एडवांस ऐप्स का उपयोग कर सकते हैं ताकि वेतन के बीच खर्चों को पूरा करने के लिए त्वरित नकदी प्राप्त कर सकें। ऐप्स शून्य-लागत विकल्प प्रदान कर सकते हैं, लेकिन एक नए विश्लेषण के अनुसार, अधिकांश उपयोगकर्ता अंततः शुल्क का भुगतान करते हैं, जो सालाना हज़ारों डॉलर तक हो सकता है।

“अधिकांश मामलों में वे मुफ्त नहीं हैं,” Candice Wang ने कहा, जो Center for Responsible Lending, एक गैर-लाभकारी उपभोक्ता वकालत समूह, की वरिष्ठ शोधकर्ता हैं और शुक्रवार को प्रकाशित एक रिपोर्ट की सह-लेखक हैं, जो पे एडवांस ऐप्स की वास्तविक लागत पर आधारित है। पे एडवांस ऐप्स, जिन्हें “कमाए गए वेतन पहुंच” या “ऑन-डिमांड भुगतान” टूल्स के रूप में भी जाना जाता है, कर्मचारियों को उनके पूर्ण वेतन की पहुंच से पहले अपने कमाई का एक हिस्सा प्राप्त करने की अनुमति देते हैं। एक 2023 की सरकारी रिपोर्ट ने पाया कि अधिकांश उधार लेने वाले सालाना $50,000 से कम कमाते हैं।

रिपोर्ट ने अनुमान लगाया कि राष्ट्रीय स्तर पर, ऐप्स के सीधे उपभोक्ताओं तक संस्करणों का उपयोग करने वाले कर्मचारियों को दिए गए 96 प्रतिशत एडवांस में शुल्क या “टिप्स” शामिल थे, जिससे उधार लेने वालों को औसतन सालाना $200 से अधिक, या प्रति माह लगभग $17 का खर्च होता है। सीधे उपभोक्ता ऐप के माध्यम से एडवांस की औसत लागत नौ दिनों के लिए $113 उधार लेने के लिए लगभग $6.50 थी, जिससे वार्षिक प्रतिशत दर लगभग 232 प्रतिशत की गणना होती है।

शोधकर्ताओं ने पाया कि सभी 50 राज्यों और District of Columbia में, औसत एडवांस दरें तीन अंकों की थीं — यहां तक कि उन राज्यों में भी जहां ब्याज दर की सीमाएं कम हैं। “हम राज्यों को अपनी दर सीमाओं का पालन करते देखना चाहते हैं,” Whitney Barkley-Denney ने कहा, जिन्हें जिम्मेदार लेंडिंग केंद्र की राज्य नीति की उप-निदेशक हैं।

Lebih banyak pekerja kini dapat menggunakan aplikasi pembayaran maju untuk mendapatkan uang tunai cepat guna menutupi pengeluaran di antara tanggal gaji. Aplikasi tersebut mungkin menawarkan opsi tanpa biaya, tetapi sebagian besar pengguna akhirnya membayar biaya yang dapat mencapai ratusan dolar per tahun, menurut analisis baru.

"Mereka tidak gratis dalam sebagian besar kasus," kata Candice Wang, peneliti senior di Center for Responsible Lending, sebuah organisasi advokasi konsumen nirlaba, dan co-penulis laporan yang diterbitkan pada hari Jumat tentang biaya nyata aplikasi pembayaran maju. Aplikasi pembayaran maju, yang juga dikenal sebagai alat "akses upah yang diperoleh" atau "pembayaran on-demand", memungkinkan pekerja mendapatkan sebagian penghasilannya lebih awal untuk bertahan hingga gaji penuh mereka tiba. Sebuah laporan pemerintah tahun 2023 menemukan bahwa sebagian besar peminjam berpenghasilan kurang dari $50.000 per tahun.

Laporan tersebut memperkirakan bahwa secara nasional, 96 persen pembayaran maju kepada pekerja yang menggunakan versi aplikasi langsung ke konsumen termasuk biaya atau "tip", yang menelan biaya lebih dari $200 per tahun bagi peminjam, atau sekitar $17 per bulan, rata-rata. Biaya rata-rata pembayaran maju melalui aplikasi langsung ke konsumen adalah sekitar $6,50 untuk meminjam $113 selama sembilan hari, yang dihitung menjadi persentase tahunan sekitar 232 persen.

Para peneliti menemukan bahwa di semua 50 negara bagian dan District of Columbia, tingkat pembayaran maju rata-rata berada di angka tiga digit — bahkan di negara bagian dengan batas suku bunga yang lebih rendah. "Kami ingin melihat negara bagian menegakkan batas tingkat mereka," kata Whitney Barkley-Denney, wakil direktur kebijakan negara dari pusat pinjaman yang bertanggung jawab.

より多くの労働者が、給与支給日間の支出を賄うために、給与前払いアプリを使用して素早く現金を手に入れることができるようになりました。アプリは無コストのオプションを提供する場合がありますが、新しい分析によると、ほとんどのユーザーは最終的に年間数百ドルに達する可能性がある手数料を支払うことになります。

「大多数のケースでは、それらは無料ではありません」と、非営利の消費者擁護団体であるCenter for Responsible Lendingのシニアリサーチャーであり、金曜日に発表された給与前払いアプリの実コストに関する報告書の共著者であるCandice Wang氏は述べました。給与前払いアプリは、「稼いだ賃金へのアクセス」または「オンデマンド払い」ツールとしても知られており、労働者が完全な給与が届くまで、収入の一部を事前に受け取れるようにします。2023年の政府報告書によると、ほとんどの借り手は年間5万ドル未満を稼いでいます。

報告書によると、全国では、消費者向けバージョンのアプリを使用する労働者への前払いの96パーセントに手数料や「チップ」が含まれており、借り手は平均して年間200ドル以上、つまり月額約17ドルのコストを負っています。消費者向けアプリを介した前払いの平均コストは、9日間で113ドルを借りるのに約6.50ドルで、年率で約232パーセントに相当します。

研究者たちは、50州とワシントンD.C.のすべての地域で、平均前払い利率が3桁であることがわかりました——金利上限が低い州でも同様です。「州が金利上限を執行するのを見たい」と、責任ある貸付センターの州政策副ディレクターであるWhitney Barkley-Denney氏は述べました。

主要エンティティ：企業：Center for Responsible Lending, National Consumer Law Center, Financial Technology Association, House Committee on Financial Services | 人物：Candice Wang, Lauren Saunders, Whitney Barkley-Denney | 場所：New York Times Business

Mais trabalhadores agora podem usar aplicativos de adiantamento de pagamento para obter dinheiro rápido e cobrir despesas entre os salários. Os aplicativos podem oferecer opções sem custo, mas a maioria dos usuários acaba pagando taxas que podem totalizar centenas de dólares por ano, revela uma nova análise.

“Eles não são gratuitos na grande maioria dos casos”, disse Candice Wang, pesquisadora sênior do Center for Responsible Lending, um grupo de defesa do consumidor sem fins lucrativos, e coautora de um relatório publicado na sexta-feira sobre o custo real dos aplicativos de adiantamento de pagamento. Os aplicativos de adiantamento de pagamento, também conhecidos como ferramentas de “acesso a salários ganhos” ou “pagamento sob demanda”, permitem que os trabalhadores recebam parte de seus rendimentos antecipadamente para se sustentar até a chegada do salário completo. Um relatório do governo de 2023 descobriu que a maioria dos tomadores ganha menos de US$ 50.000 por ano.

O relatório estimou que, nacionalmente, 96 por cento dos adiantamentos a trabalhadores que usam versões dos aplicativos diretamente ao consumidor incluíam taxas ou “gorjetas”, custando aos tomadores mais de US$ 200 por ano, ou cerca de US$ 17 por mês, em média. O custo médio de um adiantamento por meio de um aplicativo direto ao consumidor foi de cerca de US$ 6,50 para tomar US$ 113 emprestado por nove dias, calculando-se uma taxa de juros anual de cerca de 232 por cento.

Os pesquisadores descobriram que em todos os 50 estados e no Distrito de Columbia, as taxas médias de adiantamento eram de três dígitos — mesmo em estados com tetos de juros mais baixos. “Queremos ver os estados aplicando seus tetos de taxa”, disse Whitney Barkley-Denney, diretora adjunta de política estadual do centro de empréstimos responsáveis.

Сейчас больше работников могут использовать приложения для авансирования зарплаты, чтобы быстро получить наличные для покрытия расходов между выплатами. Приложения могут предлагать варианты без комиссии, но, по данным нового анализа, большинство пользователей в итоге платят комиссии, которые могут составлять сотни долларов в год.

«В подавляющем большинстве случаев они не бесплатны», — сказала Candice Wang, старший исследователь Center for Responsible Lending, некоммерческой организации по защите прав потребителей, и соавтор отчёта, опубликованного в пятницу о реальной стоимости приложений для авансирования зарплаты. Приложения для авансирования зарплаты, также известные как инструменты «доступа к заработанной зарплате» или «оплаты по требованию», позволяют работникам получать часть своего дохода заранее, чтобы продержаться до получения полной зарплаты. В правительственном отчёте 2023 года было обнаружено, что большинство заёмщиков зарабатывают менее 50 000 долларов в год.

В отчёте было подсчитано, что в национальном масштабе 96 процентов авансов работникам, использующим версии приложений, направленные непосредственно потребителю, включали комиссии или «чаевые», что обходилось заёмщикам более чем в 200 долларов в год, или около 17 долларов в месяц в среднем. Средняя стоимость аванса через приложение, направленное непосредственно потребителю, составила около 6,50 долларов за взятие 113 долларов в долг на девять дней, что составляет годовую процентную ставку около 232 процентов.

Исследователи обнаружили, что во всех 50 штатах и округе Колумбия средние ставки аванса были трёхзначными — даже в штатах с более низкими потолками процентных ставок. «Мы хотим, чтобы штаты соблюдали свои лимиты ставок», — сказала Whitney Barkley-Denney, заместитель директора по государственной политике центра ответственного кредитования.

现在，更多的员工可以使用预付工资应用来获取快速现金，以支付两次发薪日之间的开支。这些应用可能提供无成本选项，但新分析发现，大多数用户最终支付的费用每年总计可达数百美元。

“在绝大多数情况下，它们并不是免费的，”Candice Wang 说道。她是负责任借贷中心（一个非营利消费者倡导组织）的高级研究员，也是周五发布的一份关于预付工资应用真实成本报告的合著者。预付工资应用，也称为“已赚工资获取”或“按需支付”工具，允许员工提前获取部分收入，以支撑到全额工资到账。2023年的一份政府报告发现，大多数借款人的年收入低于5万美元。

该报告估计，在全国范围内，使用直接面向消费者版本应用的员工，96%的预付款包含费用或“小费”，借款人平均每年花费超过200美元，即每月约17美元。通过直接面向消费者的应用预付款的平均成本约为6.50美元，借113美元为期9天，计算出的年化利率约为232%。

研究人员发现，在所有50个州和哥伦比亚特区，平均预付款利率均为三位数——即使在利率上限较低的州也是如此。“我们希望看到各州执行其利率上限，”Whitney Barkley-Denney 说道，她是负责任借贷中心州政策副总监。

主要实体：公司：Center for Responsible Lending, National Consumer Law Center, Financial Technology Association, House Committee on Financial Services | 人物：Candice Wang, Lauren Saunders, Whitney Barkley-Denney | 地点：New York Times Business