Lazy Customers Are Great for Banks. Could AI Change that?

AI agents could move cash to accounts with higher interest rates, potentially threatening banks’ cheap deposits. Americans forgo untold sums every year on a "laziness tax," such as failing to refinance mortgages or keeping cash in low-interest accounts. Now, AI is threatening to end that.

Apollo Global Management Chief Economist Torsten Slok raised the prospect of an AI-induced bank run, saying people could use bots to sweep money into higher-paying accounts. His observation went viral on X. "Consumer inertia has been a very powerful force in shaping the financial industry," said John Campbell, a Harvard economics professor. Morgan Stanley Research estimates AI could double the portion of borrowers refinancing mortgages.

Banks rely on deposits to make loans and pocket the extra interest. About $7.12 trillion sits in consumer and business checking accounts, often bearing little or no interest. However, analysts doubt a sudden drain, as institutional clients already do this via treasury management, and consumers trust familiar banks. "You're not going to give your money to some bank you've never heard of," said Peter Crane of Crane Data.

Investors are taking note. Financial stocks slid after Meta Platforms' release of its Muse virtual assistant, which can renegotiate bills or spot unused subscriptions. The idea that AI could level the playing field assumes bots recommend the best products, but they may have blind spots.

قد تنقل وكلاء الذكاء الاصطناعي النقد إلى حسابات بأسعار فائدة أعلى، مما يهدد ودائع البنوك الرخيصة. يتخلى الأمريكيون عن مبالغ طائلة كل عام بسبب "ضريبة الكسل"، مثل الفشل في إعادة تمويل الرهون العقارية أو الاحتفاظ بالنقد في حسابات منخفضة الفائدة. الآن، يهدد الذكاء الاصطناعي بإنهاء ذلك.

أثار كبير الاقتصاديين في Apollo Global Management، Torsten Slok، احتمال حدوث هروب بنكي بفعل الذكاء الاصطناعي، قائلاً إن الناس قد يستخدمون الروبوتات لتحويل أموالهم إلى حسابات ذات عوائد أعلى. انتشرت ملاحظته على X. قال John Campbell، أستاذ الاقتصاد في هارفارد: "كان الجمود الاستهلاكي قوة قوية جدًا في تشكيل الصناعة المالية". تقدر Morgan Stanley Research أن الذكاء الاصطناعي قد يضاعف نسبة المقترضين الذين يعيدون تمويل رهونهم العقارية.

تعتمد البنوك على الودائع لتقديم القروض وجني الفوائد الإضافية. حوالي 7.12 تريليون دولار موجودة في حسابات جارية للمستهلكين والشركات، وغالبًا ما تكون بفائدة قليلة أو معدومة. ومع ذلك، يشك المحللون في حدوث تدفق مفاجئ، لأن العملاء المؤسسيين يفعلون ذلك بالفعل عبر إدارة الخزانة، ويثق المستهلكون في البنوك المألوفة. قال Peter Crane من Crane Data: "لن تعطي أموالك لبنك لم تسمع عنه من قبل".

يلاحظ المستثمرون ذلك. انخفضت الأسهم المالية بعد إصدار Meta Platforms لمساعدها الافتراضي Muse، الذي يمكنه إعادة التفاوض على الفواتير أو اكتشاف الاشتراكات غير المستخدمة. فكرة أن الذكاء الاصطناعي يمكن أن يكفل تكافؤ الفرص تفترض أن الروبوتات توصي بأفضل المنتجات، لكنها قد تكون لها نقاط عمياء.

AI এজেন্টরা উচ্চ সুদের হারে অ্যাকাউন্টে নগদ স্থানান্তর করতে পারে, যা ব্যাংকের সস্তা আমানতকে হুমকির মুখে ফেলতে পারে। আমেরিকানরা প্রতি বছর "অলসতা কর" হিসেবে অগণিত অর্থ হারায়, যেমন বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নে ব্যর্থ হওয়া বা কম সুদের অ্যাকাউন্টে নগদ রাখা। এখন, AI তা শেষ করার হুমকি দিচ্ছে।

Apollo Global Management-এর প্রধান অর্থনীতিবিদ Torsten Slok AI-প্ররোচিত ব্যাংক রানের সম্ভাবনা উত্থাপন করেছেন, বলেছেন যে লোকেরা উচ্চ-ফলনশীল অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করতে বট ব্যবহার করতে পারে। তার পর্যবেক্ষণ X-এ ভাইরাল হয়েছে। হার্ভার্ডের অর্থনীতির অধ্যাপক John Campbell বলেছেন, "ভোক্তাদের জড়তা আর্থিক শিল্প গঠনে একটি অত্যন্ত শক্তিশালী শক্তি হয়েছে।" Morgan Stanley Research অনুমান করে যে AI বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নকারী ঋণগ্রহীতাদের অনুপাত দ্বিগুণ করতে পারে।

ব্যাংকগুলি ঋণ দিতে এবং অতিরিক্ত সুদ আয় করতে আমানতের উপর নির্ভর করে। প্রায় $7.12 ট্রিলিয়ন ভোক্তা এবং ব্যবসায়িক চেকিং অ্যাকাউন্টে রয়েছে, প্রায়শই সামান্য বা কোন সুদ ছাড়াই। তবে, বিশ্লেষকরা হঠাৎ নিষ্কাশন সন্দেহ করেন, কারণ প্রাতিষ্ঠানিক ক্লায়েন্টরা ইতিমধ্যে ট্রেজারি ম্যানেজমেন্টের মাধ্যমে এটি করে এবং ভোক্তারা পরিচিত ব্যাংকগুলিকে বিশ্বাস করে। Crane Data-এর Peter Crane বলেছেন, "আপনি এমন একটি ব্যাংকে আপনার অর্থ দেবেন না যা আপনি কখনও শোনেননি।"

বিনিয়োগকারীরা লক্ষ্য করছেন। Meta Platforms-এর Muse ভার্চুয়াল সহকারী প্রকাশের পর আর্থিক শেয়ার কমেছে, যা বিল পুনর্বিবেচনা করতে বা অব্যবহৃত সাবস্ক্রিপশন সনাক্ত করতে পারে। AI খেলার মাঠ সমান করতে পারে এই ধারণাটি ধরে নেয় যে বটগুলি সেরা পণ্যের সুপারিশ করে, তবে তাদের অন্ধ দাগ থাকতে পারে।

KI-Agenten könnten Bargeld auf Konten mit höheren Zinssätzen verschieben und damit möglicherweise die billigen Einlagen der Banken gefährden. Amerikaner verzichten jedes Jahr auf unermessliche Summen durch eine „Faulheitssteuer“, etwa wenn sie ihre Hypothek nicht refinanzieren oder Bargeld auf niedrig verzinsten Konten lassen. Nun droht KI, dem ein Ende zu setzen.

Der Chefökonom von Apollo Global Management, Torsten Slok, warf die Möglichkeit eines KI-induzierten Bankruns auf und sagte, dass Menschen Bots nutzen könnten, um ihr Geld auf Konten mit höherer Rendite zu überweisen. Seine Beobachtung wurde auf X viral. „Die Trägheit der Verbraucher war eine sehr mächtige Kraft bei der Gestaltung der Finanzbranche“, sagte John Campbell, Professor für Wirtschaftswissenschaften in Harvard. Morgan Stanley Research schätzt, dass KI den Anteil der Kreditnehmer, die ihre Hypotheken refinanzieren, verdoppeln könnte.

Banken sind auf Einlagen angewiesen, um Kredite zu vergeben und die zusätzlichen Zinsen einzustreichen. Etwa 7,12 Billionen Dollar liegen auf Girokonten von Verbrauchern und Unternehmen, oft mit wenig oder keinen Zinsen. Analysten bezweifeln jedoch einen plötzlichen Abfluss, da institutionelle Kunden dies bereits über Treasury-Management tun und Verbraucher vertrauten Banken vertrauen. „Sie werden Ihr Geld nicht einer Bank geben, von der Sie noch nie gehört haben“, sagte Peter Crane von Crane Data.

Anleger nehmen Notiz. Finanzaktien fielen nach der Veröffentlichung des virtuellen Assistenten Muse von Meta Platforms, der Rechnungen neu verhandeln oder ungenutzte Abonnements erkennen kann. Die Idee, dass KI das Spielfeld ebnen könnte, setzt voraus, dass Bots die besten Produkte empfehlen, aber sie könnten blinde Flecken haben.

Los agentes de IA podrían mover efectivo a cuentas con tasas de interés más altas, amenazando potencialmente los depósitos baratos de los bancos. Los estadounidenses renuncian a sumas incalculables cada año por un "impuesto a la pereza", como no refinanciar sus hipotecas o mantener efectivo en cuentas de bajo interés. Ahora, la IA amenaza con poner fin a eso.

El economista jefe de Apollo Global Management, Torsten Slok, planteó la posibilidad de una corrida bancaria inducida por IA, diciendo que la gente podría usar bots para barrer su dinero hacia cuentas de mayor rendimiento. Su observación se volvió viral en X. "La inercia del consumidor ha sido una fuerza muy poderosa en la configuración de la industria financiera", dijo John Campbell, profesor de economía en Harvard. Morgan Stanley Research estima que la IA podría duplicar la proporción de prestatarios que refinancian sus hipotecas.

Los bancos dependen de los depósitos para hacer préstamos y embolsarse el interés adicional. Alrededor de $7.12 billones se encuentran en cuentas corrientes de consumidores y empresas, a menudo con poco o ningún interés. Sin embargo, los analistas dudan de un drenaje repentino, ya que los clientes institucionales ya hacen esto mediante la gestión de tesorería, y los consumidores confían en bancos familiares. "No vas a dar tu dinero a un banco del que nunca has oído hablar", dijo Peter Crane de Crane Data.

Los inversores están tomando nota. Las acciones financieras cayeron después del lanzamiento del asistente virtual Muse de Meta Platforms, que puede renegociar facturas o detectar suscripciones no utilizadas. La idea de que la IA pueda nivelar el campo de juego asume que los bots recomiendan los mejores productos, pero pueden tener puntos ciegos.

Les agents d'IA pourraient déplacer des liquidités vers des comptes à taux d'intérêt plus élevés, menaçant potentiellement les dépôts bon marché des banques. Les Américains renoncent chaque année à des sommes incalculables à cause d'une "taxe sur la paresse", comme ne pas refinancer leur prêt hypothécaire ou garder des liquidités sur des comptes à faible intérêt. Désormais, l'IA menace de mettre fin à cela.

L'économiste en chef d'Apollo Global Management, Torsten Slok, a évoqué la possibilité d'une ruée bancaire induite par l'IA, affirmant que les gens pourraient utiliser des robots pour transférer leur argent vers des comptes à rendement plus élevé. Son observation est devenue virale sur X. "L'inertie des consommateurs a été une force très puissante dans la formation de l'industrie financière", a déclaré John Campbell, professeur d'économie à Harvard. Morgan Stanley Research estime que l'IA pourrait doubler la proportion d'emprunteurs refinançant leurs prêts hypothécaires.

Les banques dépendent des dépôts pour accorder des prêts et empocher les intérêts supplémentaires. Environ 7 120 milliards de dollars se trouvent dans les comptes chèques des consommateurs et des entreprises, souvent avec peu ou pas d'intérêt. Cependant, les analystes doutent d'un drainage soudain, car les clients institutionnels le font déjà via la gestion de trésorerie, et les consommateurs font confiance aux banques familières. "Vous n'allez pas donner votre argent à une banque dont vous n'avez jamais entendu parler", a déclaré Peter Crane de Crane Data.

Les investisseurs prennent note. Les actions financières ont chuté après la sortie de l'assistant virtuel Muse de Meta Platforms, qui peut renégocier les factures ou repérer les abonnements inutilisés. L'idée que l'IA puisse égaliser les chances suppose que les robots recommandent les meilleurs produits, mais ils peuvent avoir des angles morts.

AI एजेंट उच्च ब्याज दरों वाले खातों में नकदी स्थानांतरित कर सकते हैं, जिससे बैंकों की सस्ती जमा राशि को खतरा हो सकता है। अमेरिकी हर साल "आलस्य कर" के रूप में असंख्य राशि खो देते हैं, जैसे कि अपने गिरवी को पुनर्वित्त करने में विफल रहना या कम ब्याज वाले खातों में नकदी रखना। अब, AI इसे समाप्त करने की धमकी दे रहा है।

Apollo Global Management के मुख्य अर्थशास्त्री Torsten Slok ने AI-प्रेरित बैंक रन की संभावना उठाई, कहा कि लोग उच्च-भुगतान वाले खातों में पैसा स्थानांतरित करने के लिए बॉट का उपयोग कर सकते हैं। उनकी टिप्पणी X पर वायरल हो गई। हार्वर्ड के अर्थशास्त्र के प्रोफेसर John Campbell ने कहा, "उपभोक्ता जड़ता वित्तीय उद्योग को आकार देने में एक बहुत शक्तिशाली बल रही है।" Morgan Stanley Research का अनुमान है कि AI गिरवी पुनर्वित्त करने वाले उधारकर्ताओं के अनुपात को दोगुना कर सकता है।

बैंक ऋण देने और अतिरिक्त ब्याज कमाने के लिए जमा पर निर्भर करते हैं। लगभग $7.12 ट्रिलियन उपभोक्ता और व्यावसायिक चेकिंग खातों में है, जिसमें अक्सर बहुत कम या कोई ब्याज नहीं होता है। हालांकि, विश्लेषकों को अचानक निकासी पर संदेह है, क्योंकि संस्थागत ग्राहक पहले से ही ट्रेजरी प्रबंधन के माध्यम से ऐसा करते हैं, और उपभोक्ता परिचित बैंकों पर भरोसा करते हैं। Crane Data के Peter Crane ने कहा, "आप अपना पैसा किसी ऐसे बैंक को नहीं देंगे जिसके बारे में आपने कभी नहीं सुना है।"

निवेशक ध्यान दे रहे हैं। Meta Platforms के Muse वर्चुअल असिस्टेंट के जारी होने के बाद वित्तीय शेयरों में गिरावट आई, जो बिलों पर फिर से बातचीत कर सकता है या अप्रयुक्त सदस्यताओं का पता लगा सकता है। यह विचार कि AI खेल के मैदान को समतल कर सकता है, यह मानता है कि बॉट सर्वोत्तम उत्पादों की सिफारिश करते हैं, लेकिन उनमें अंधे धब्बे हो सकते हैं।

Agen AI dapat memindahkan uang ke rekening dengan suku bunga lebih tinggi, berpotensi mengancam deposito murah bank. Orang Amerika kehilangan jumlah yang tak terhitung setiap tahun karena "pajak kemalasan", seperti gagal membiayai ulang hipotek atau menyimpan uang di rekening berbunga rendah. Sekarang, AI mengancam untuk mengakhiri itu.

Kepala ekonom Apollo Global Management, Torsten Slok, mengangkat prospek bank run yang dipicu AI, mengatakan orang dapat menggunakan bot untuk menyapu uang mereka ke rekening dengan imbal hasil lebih tinggi. Pengamatannya menjadi viral di X. "Inersia konsumen telah menjadi kekuatan yang sangat kuat dalam membentuk industri keuangan," kata John Campbell, profesor ekonomi di Harvard. Morgan Stanley Research memperkirakan AI dapat menggandakan proporsi peminjam yang membiayai ulang hipotek mereka.

Bank mengandalkan deposito untuk memberikan pinjaman dan mengantongi bunga ekstra. Sekitar $7,12 triliun berada di rekening giro konsumen dan bisnis, seringkali dengan sedikit atau tanpa bunga. Namun, analis meragukan penarikan mendadak, karena klien institusional sudah melakukan ini melalui manajemen treasury, dan konsumen mempercayai bank yang mereka kenal. "Anda tidak akan memberikan uang Anda ke bank yang belum pernah Anda dengar," kata Peter Crane dari Crane Data.

Investor memperhatikan. Saham keuangan turun setelah rilis asisten virtual Muse dari Meta Platforms, yang dapat menegosiasikan ulang tagihan atau menemukan langganan yang tidak digunakan. Gagasan bahwa AI dapat menyetarakan lapangan bermain mengasumsikan bot merekomendasikan produk terbaik, tetapi mereka mungkin memiliki titik buta.

AIエージェントは、より高い金利の口座に現金を移す可能性があり、銀行の低金利預金を脅かす可能性があります。アメリカ人は毎年、「怠惰税」とも呼べる、住宅ローン借り換えの失敗や低金利口座に現金を置いたままにすることなどで、計り知れない金額を失っています。今、AIがそれを終わらせようとしています。

Apollo Global ManagementのチーフエコノミストであるTorsten Slok氏は、AIによる銀行取り付け騒ぎの可能性を提起し、人々がボットを使って高利回り口座に資金を移す可能性があると述べました。彼の指摘はXで拡散しました。ハーバード大学の経済学教授であるJohn Campbell氏は、「消費者惰性は金融業界を形成する上で非常に強力な力でした」と述べています。Morgan Stanley Researchは、AIが住宅ローンを借り換える借り手の割合を2倍にする可能性があると推定しています。

銀行は融資を行い、追加利息を得るために預金に依存しています。約7.12兆ドルが消費者および企業の当座預金口座にあり、多くの場合、利息はほとんどまたはまったくありません。しかし、アナリストは突然の流出を疑っています。機関顧客はすでにトレジャリーマネジメントを通じてこれを行っており、消費者は馴染みのある銀行を信頼しているからです。Crane DataのPeter Crane氏は、「聞いたこともない銀行にお金を預けることはないでしょう」と述べています。

投資家は注目しています。Meta PlatformsがMuse仮想アシスタントをリリースした後、金融株は下落しました。Museは請求書の再交渉や未使用のサブスクリプションの発見ができます。AIが競争条件を平等にできるという考えは、ボットが最良の商品を推奨することを前提としていますが、盲点があるかもしれません。

Agentes de IA podem mover dinheiro para contas com taxas de juros mais altas, potencialmente ameaçando os depósitos baratos dos bancos. Americanos abrem mão de quantias incalculáveis todos os anos por um "imposto da preguiça", como não refinanciar suas hipotecas ou manter dinheiro em contas de baixo rendimento. Agora, a IA ameaça acabar com isso.

O economista-chefe da Apollo Global Management, Torsten Slok, levantou a possibilidade de uma corrida bancária induzida por IA, dizendo que as pessoas poderiam usar bots para varrer seu dinheiro para contas de maior rendimento. Sua observação viralizou no X. "A inércia do consumidor tem sido uma força muito poderosa na formação da indústria financeira", disse John Campbell, professor de economia em Harvard. A Morgan Stanley Research estima que a IA poderia dobrar a proporção de mutuários que refinanciam suas hipotecas.

Os bancos dependem de depósitos para fazer empréstimos e embolsar os juros extras. Cerca de US$ 7,12 trilhões estão em contas correntes de consumidores e empresas, muitas vezes com pouco ou nenhum juro. No entanto, analistas duvidam de um esvaziamento repentino, já que clientes institucionais já fazem isso via gestão de tesouraria, e consumidores confiam em bancos familiares. "Você não vai dar seu dinheiro a um banco que nunca ouviu falar", disse Peter Crane, da Crane Data.

Investidores estão prestando atenção. As ações financeiras caíram após o lançamento do assistente virtual Muse da Meta Platforms, que pode renegociar contas ou identificar assinaturas não utilizadas. A ideia de que a IA possa nivelar o campo de jogo assume que os bots recomendam os melhores produtos, mas eles podem ter pontos cegos.

ИИ-агенты могут переводить наличные на счета с более высокими процентными ставками, что потенциально угрожает дешевым депозитам банков. Американцы ежегодно теряют огромные суммы из-за «налога на лень», например, не рефинансируя ипотеку или держа наличные на низкопроцентных счетах. Теперь ИИ угрожает положить этому конец.

Главный экономист Apollo Global Management Torsten Slok поднял вопрос о возможности банковской паники, вызванной ИИ, заявив, что люди могут использовать ботов для перевода денег на счета с более высокой доходностью. Его наблюдение стало вирусным в X. «Инерция потребителей была очень мощной силой в формировании финансовой индустрии», — сказал John Campbell, профессор экономики в Гарварде. Morgan Stanley Research оценивает, что ИИ может удвоить долю заемщиков, рефинансирующих ипотеку.

Банки полагаются на депозиты для выдачи кредитов и получения дополнительных процентов. Около 7,12 триллиона долларов находится на текущих счетах потребителей и предприятий, часто с низкими или нулевыми процентами. Однако аналитики сомневаются во внезапном оттоке, поскольку институциональные клиенты уже делают это через казначейское управление, а потребители доверяют знакомым банкам. «Вы не отдадите свои деньги банку, о котором никогда не слышали», — сказал Peter Crane из Crane Data.

Инвесторы обращают внимание. Финансовые акции упали после выпуска виртуального помощника Muse от Meta Platforms, который может пересматривать счета или обнаруживать неиспользуемые подписки. Идея, что ИИ может уравнять правила игры, предполагает, что боты рекомендуют лучшие продукты, но у них могут быть слепые зоны.

AI代理可能将现金转入利率更高的账户，从而威胁银行的廉价存款。美国人每年因“懒惰税”而损失巨额资金，例如未能再融资抵押贷款或将现金留在低息账户中。现在，AI正威胁要终结这种情况。

Apollo Global Management首席经济学家Torsten Slok提出了AI引发银行挤兑的可能性，称人们可以使用机器人将资金转入高收益账户。他的观察在X上广泛传播。哈佛大学经济学教授John Campbell表示：“消费者惰性一直是塑造金融业的强大力量。”Morgan Stanley Research估计，AI可能使再融资或提前还款的借款人比例翻倍。

银行依赖存款发放贷款并赚取额外利息。约7.12万亿美元存放在消费者和企业支票账户中，通常利息很低或没有利息。然而，分析师怀疑不会突然出现资金外流，因为机构客户已经通过资金管理这样做，且消费者信任熟悉的银行。Crane Data的Peter Crane表示：“你不会把钱交给一个从未听说过的银行。”

投资者正在关注。Meta Platforms发布Muse虚拟助手后，金融股下跌，该助手可以重新协商账单或发现未使用的订阅。AI可能公平竞争的想法假设机器人会推荐最佳产品，但它们可能存在盲点。